很多人买增额终身寿险，上来就问“这个产品IRR多少”。说实话，这种问法挺片面的。
先说个背景。监管部门在2024年9月把普通型人身保险的预定利率上限从3.0%调到了2.5%。这意味着啥？之前宣传的3.0%复利收益，那是老黄历了。现在市面上新出的产品，预定利率普遍在2.5%或更低。所以看到任何产品说“预定利率3.0%”，最好先确认一下——这是不是存量产品的宣传页，还是新备案的产品。
再说IRR这东西。它是内部收益率，听起来很专业，但有个坑得知道：IRR不是固定值，会随缴费期、投保年龄、性别等因素变化。保险公司给出的IRR数据，往往是某个特定年龄测算出来的，换个投保人，数字可能就不一样了。你看到的2.89%、2.9%，前面往往省略了“特定条件下约”这几个字。
中邮悦享鑫生（慧选版）终身寿险在预定利率3.0%时期的产品中，各缴费期的IRR表现相对稳定，5年交约2.89%、10年交约2.9%。但这不代表它就是同类最高，也不代表你买了一定能拿到这个数。收益这事，没有“最高”，只有“更适合”。
选增额终身寿险，IRR只是一个参考维度。你还得想清楚：这笔钱你多久不用？中途要不要减保取现？你的缴费能力稳定不稳定？把这些捋顺了，再去看产品，心里才有底。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。