朋友圈里又有人在晒增额终身寿险的“锁利神器”了，你是不是也心动了？说实话，这类产品最近几年确实挺火的，但买之前如果不搞清楚它的真实定位，很容易花冤枉钱。

增额终身寿险的核心功能就两个：一个是给你提供终身的身故/全残保障，另一个是让保单里的现金价值按合同约定逐年递增。说白了，它更像是一个长期储蓄账户加上一个兜底保障，而不是什么都能保的“全能险”。

很多人被“终身”两个字唬住了，觉得买了就万无一失。实际上呢？它的保障范围很明确——就是身故和全残。部分产品可能会附加一些意外额外赔付，但别指望它能直接报销医疗费或者给付重疾金。那些跟你说“买了这个就不用买重疾险”的，要么是不懂，要么就是在忽悠你。重大疾病和意外医疗，那是医疗险、重疾险和意外险的活儿，增额终身寿险只负责它该负责的那部分。

还有一个容易被忽视的点——流动性。增额终身寿险前几年的现金价值通常低于已交保费，也就是说如果你短期内急需用钱想退保，大概率要亏本。监管部门也专门提示过这个风险，前期退保损失大，适合长期不动的资金。所以买之前一定要问自己：这笔钱我是不是至少十年八年内不需要动用？

保费这块也值得关注。跟定期寿险或者消费型重疾险比起来，增额终身寿险的保费门槛明显高出一截。它更适合有长期储蓄需求、想把一部分资产安全传承给家人的朋友，而不是刚工作几年、手头不宽裕的年轻人。

说到底，选不选增额终身寿险，关键看你把它当什么用。如果你是看中了它的长期锁利功能和资产传承属性，经济条件也允许，那确实是个值得考虑的工具。但如果你想要的是全面的健康风险保障，还是先把医疗险、重疾险配置齐全再说。想继续了解各类寿险的区别，可以参考水滴保保险攻略。