说真的，买重疾险这事儿，身边十个有八个买完都会犯嘀咕：当初是不是选错了？

市面上那些消费型、储蓄型、返还型、多次赔付、单次赔付……光听名字就够让人头大的。但你仔细捋一捋，其实主流产品就那么几大套路，摸清楚门道就不纠结了。

先说消费型重疾险。听着名字就有点“肉疼”，对吧？——因为它真的就是消费掉的概念。不带身故，只保疾病。要是真得了合同里的大病，比如确诊了条款约定的重疾，那保险公司赔钱；可要是平平安安一辈子，这钱就当打水漂了，交的保费不返还。

它的优势很明显：便宜，杠杆高。同样保终身，消费型比另外两种能省下不少钱。缺点嘛……就是很多人心里那道坎过不去，总觉得没生病就亏了。

储蓄型重疾险呢，简单理解就是在消费型基础上硬生生捆绑了一份“身故险”。人嘛，终有一死，所以这笔钱怎么着都能拿回来——得了大病赔保额，没得病自然身故了也赔保额。听着是不是很香？确实，它最大的卖点就是“一定能赔到”。但问题来了：保费比消费型贵不少，而且这里有个坑——身故和重疾是共用保额的，一旦重疾理赔过了，身故责任就自动消失了，别以为还能再赔一次。

至于返还型重疾险，营销话术我打赌你听过：有病治病，没病养老。听着是不是特别心动？但冷静想想，天底下没有免费的午餐。这种产品通常是保到某个年龄，比如70岁、80岁，到期没出险才把保费退给你。代价是什么？保费是三种类型里最贵的。相当于你多掏了一笔钱让保险公司帮你投资，几十年后人家把本金还你，利息？早就进人家口袋了。从保障角度看，业内普遍认为这类产品杠杆相对较低。

那么到底怎么选？先别管产品，我给你个思路：先问问自己最怕什么——是生病没钱治，还是人走了家人没了经济来源，又或者单纯心疼白交的保费？然后盘盘家底，年收入多少，有多少负债，孩子读书要不要钱，这些直接影响你扛不扛得住保费。最后再瞄一眼每年能拿出来交保险的钱上限是多少。这三个问题的答案，基本就能把你“定位”到适合的产品类型上了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。