买重疾险的时候，是不是经常被各种名词搞得头大？什么消费型、储蓄型、返还型，还有单次赔、多次赔、带不带身故……听着都累。

其实别被这些花哨的名字吓住，剥开外壳看内核，市面上的重疾险主要就分三大类。搞清楚这三类的区别，你就知道该怎么选了。

第一类是消费型重疾险。

这玩意儿最纯粹，就是保大病。合同里写的那些重疾，得了就赔钱；如果一辈子健健康康，没出险，那交的保费就不退了。很多人心里过不去这个坎，觉得“没生病钱就白交了”。

但它的优点也很明显：便宜，杠杆高。同样的保额，它比另外两类要省下一大截保费。对于预算有限，或者只想把风险转移出去的朋友来说，这是很实在的选择。

第二类是储蓄型重疾险。

你可以把它理解为“消费型+身故赔付”。人终有一死，所以这笔钱迟早能拿回来。要么是大病赔了，要么是身故赔了。反正保险公司得给你一笔钱。

这种产品的优点是心里踏实，肯定能赔到。但代价就是贵，保费通常比消费型高出不少。而且要注意，重疾和身故通常是共用保额的，赔了重疾，身故责任也就结束了。

第三类是返还型重疾险。

业务员最爱推这种，话术通常是“有病治病，没病养老”。保障到一定年龄（比如70岁或80岁），如果没得病，就把保费还给你。

听起来很美对吧？但这类产品保费最贵。多交的那部分钱，相当于你借给保险公司去投资，几十年后它把本金还你，利息它赚走了。从纯保障的角度看，业内普遍认为这类产品的性价比是比较低的。

那到底该选哪种？

别急着看产品，先问问自己几个问题：

你最怕的是什么？是怕得了大病没钱治，还是怕人走了没给家人留钱，或者是单纯受不了“保费白交”这种感觉？

你的年收入多少？有没有房贷车贷？每年能拿出多少钱交保险？通常建议保费支出控制在年收入的5%到10%左右，别为了买保险把生活质量压得太低。

想清楚这些，答案自然就出来了。如果追求极致性价比和高保额，消费型可能更适合；如果预算充足且希望资金不“打水漂”，储蓄型可以考虑；至于返还型，除非你特别偏好那种“保本”的感觉，否则慎重考虑。

保险配置是个复杂的过程，如果想了解更多关于不同险种的搭配逻辑，可以看看水滴保保险攻略。当然，具体到个人情况，也可以去水滴保官网首页看看有哪些产品更符合你的需求。