很多人买了保险以后觉得高枕无忧了，等到真出事儿去理赔才发现，这也不赔那也不赔。说实话，问题往往就藏在买之前没仔细看的那些条款里。
我就见过这样的事儿。老家的一个亲戚，查出来糖尿病好几年了，后来买了份医疗险。前段时间因为糖尿病并发症住院，想着总算能报一部分了。结果保险公司一查病历，发现他投保前就已经确诊，直接以“未如实告知”为由拒赔，连保费都没退回来。你说冤不冤？
其实这类情况特别常见。糖尿病相关的保险能不能赔，关键就那么几个地方。先说最重要的——健康告知。买保险的时候，健康问卷里一般会问你有没有确诊过某些疾病。如果你已经有了糖尿病史但没如实回答，等到理赔的时候，保险公司调出病历记录，拒赔几乎是必然的。所以啊，能买就买，买不了也别硬撑着隐瞒，现在市面上也有一些不需要健康告知的产品，干嘛要冒这个险呢？
再说等待期。这个东西说起来有点反直觉，但确实是为了保护大多数投保人的利益。医疗险一般会有等待期，具体多少天得看你买的那个产品怎么说。在等待期内因为糖尿病住院，保险公司是不赔的。有人觉得这不是“坑”吗？但仔细想想，如果没有等待期，大家都是得了病再来买保险，那保费得涨成什么样？我之前遇到个客户，刚买完保险一周就住院了，正好卡在等待期里，一分都没报下来。你看，保险真的得趁健康的时候买，别等出问题了才想起来。
免赔额也是个容易被忽略的点。常规百万医疗险一般有免赔额，简单说就是医保报销完之后，自己掏的钱超过一定数额的部分才能报。不过有些产品设计不太一样，比如部分特定产品的医保范围内和医保范围外的免赔额是分开计算的。这样算下来，实际能报销的门槛可能跟你想的不太一样。买之前一定要问清楚，算算自己的住院费用大概在什么水平，别到时候发现费用没过免赔额，报了个寂寞。
保障范围这事儿吧，说大不大说小不小。普通的百万医疗险通常报住院费用、住院前后的门急诊、特殊门诊这些，但平时在门诊开个药、降糖药什么的，不在报销范围内。防癌医疗险就更局限了，只管癌症治疗，糖尿病并发症住院它是不赔的。你买的是哪个类型的产品，就按哪个产品的条款来，别指望一个产品什么都能报。选产品的时候就得想清楚自己要防范的主要风险是什么。
最后说说免责条款。保险合同里都会写明哪些情况不赔，酒驾、斗殴这些故意行为导致的医疗费用，肯定不在保障范围内。但既往症就不一样了——投保前已经确诊的疾病，有些产品明确不赔，有些产品倒是能保能赔。这个差别大了去了，买之前一定要睁大眼睛看清楚。
说了这么多，其实核心就一句话：保险赔不赔，不是看你买的时候心情好不好，是看条款怎么写的。建议大家下单之前把赔付条件、免责条款、健康告知都过一遍，别等理赔的时候才拍大腿说“早知道就好了”。想了解更多基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。