我爸妈上个月刚做完体检，我反而更焦虑了。不是怕他们有什么问题——有问题早发现早处理，这是好事——而是突然意识到，万一哪天他们真的需要住院，或者不小心摔了一跤，我的钱包撑不撑得住。
大城市随便住几天院就是几万块起步，进口药、靶向药更是无底洞。
先说百万医疗险这东西吧。它的设计逻辑很简单：专门对付大病住院花钱多的情况。通常设有年度免赔额，常见的比如1万元，超过这个数的部分按合同约定报销，经社保结算后报销比例通常能达到100%，保额嘛，几百万算是标配。部分产品还能报销外购药、靶向药这类贵的。
惠民保呢，本质上是医保的补充。免赔额普遍在1.5万到2万元左右，报销比例一般在50%到80%之间——注意，这里说的是“之间”，具体多少还得看你参保年限、有没有既往症。保障范围主要是医保目录内自付的部分，再加一部分目录外的特定药品。保费倒是真便宜，每年几十块到一百多块搞定。
说实话，惠民保刚出来那会儿我就给我外婆买过。老人家七十几了，身体小毛病一堆，百万医疗险根本买不了，惠民保是唯一的选择。虽然报销没有想象中那么多，但总比裸奔强。
但如果你爸妈身体还过得去，这俩的区别就非常明显了。我帮你算笔账：
假设父母生了一场大病，住院加手术加后续治疗总共花了20万，医保报销后还要自费12万。
- 百万医疗险：免赔额1万，剩下11万基本都能报销，自己掏1万。
- 惠民保：免赔额2万，报销比例就算70%，只能报销7万，自己还要掏5万。
5万块的差距，在关键时刻可能就是压垮一个普通家庭的最后一根稻草。
当然，理想很丰满，现实可能很骨感。有些父母有高血压、糖尿病之类的基础病，百万医疗险健康告知过不了；有些年龄太大保费变得很贵，买了肉疼。那种情况下，惠民保加防癌医疗险加意外险的组合，算是退而求其次的打法。防癌医疗险只管癌症相关的治疗，但至少把最高发的重疾风险兜住了。
说到底，给父母买保险这件事，最终要回答的问题就一个：万一出事，钱是自己掏还是保险出？想清楚这个，很多选择就不难了。
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