很多人纠结买重疾险要不要带“返还”，其实纯消费型重疾险就是单纯的保障，没出险保费就消费掉了，但胜在便宜，能用更少的钱撬动更高的保额。

我寻思了一下，选这类产品真没必要搞得太复杂，抓住几个关键点就行。

第一是保额。重疾险本质是收入补偿，生病后没法工作，房贷、生活费、康复费都得靠它顶着。一般建议保额至少覆盖3到5年的年收入，30万算是起步线，条件允许尽量往50万靠拢。如果预算实在紧张，宁可缩短保障期限，也要先把保额做足，毕竟风险来临时，赔多少比赔多久更实在。

第二是保障期限。市面上大多是保至70岁或保终身。年轻人或者家庭责任重的阶段，选保至70岁的定期重疾，保费能省下一大截，把省下的钱拿去配置其他险种或者理财，其实更灵活。要是担心老了没保障，也可以搭配一份终身重疾，或者等以后经济宽裕了再加保。

第三得细看条款。别光听销售人员说“什么都保”，得自己翻开合同看看免责条款、等待期有多长、高发重疾像恶性肿瘤、急性心梗这些在不在保障范围内。有些产品虽然便宜，但缺斤少两，比如轻症中症赔付比例低，或者缺失原位癌保障，这就有点坑了。

另外，健康告知一定要如实填写。这是理赔的基石，千万别为了省事或者听信“不用告知”的误导而隐瞒病史，否则将来理赔时容易产生纠纷。水滴保保险攻略里有一些关于健康告知的详细解读，拿不准的时候可以去翻翻。

最后想说，保险不是一劳永逸的。随着结婚、生子、买房，你的家庭责任和风险敞口都在变，每隔几年重新审视一下自己的保单，看看保额够不够、保障有没有缺口，这才是对自己和家人负责的态度。