刷到这条内容的家长，先问自己一个问题：孩子的保险，你现在买对了吗？

我见过太多新手父母，一上来就问“教育金哪个好”“能不能买个能返钱的”。说实话，每次遇到这种情况我都挺着急的。不是教育金不好，而是——基础保障还没搭起来呢，这时候买教育金，就像出门没穿鞋，先惦记着戴什么帽子。

新生儿最大的特点是什么？抵抗力弱，小病小灾跑医院的频率比大人高得多。更揪心的是，万一碰上重大疾病，治疗周期长、花费高，普通家庭很难扛住。这时候医疗险能报销一部分费用，但它有免赔额、有报销比例限制，不可能把所有的隐性开销都cover掉。更别说家长因为陪护造成的收入中断了，那部分损失医疗险可不管。

所以回到最根本的问题：宝宝保险到底先买什么？

我的答案是三个字——先把“保”字打头的那几个配齐。少儿重疾险、百万医疗险、意外险，按这个顺序来。为什么这么排？因为重疾险是一次性给付的，拿到钱怎么花你说了算，可以用于治疗、可以用于弥补收入损失、也可以留着当康复费。医疗险负责报销治疗费用，意外险管意外伤害。三者各司其职，配合起来才能真正兜住底。

具体挑的时候，每个险种盯几个重点就行。少儿重疾险看三样：保额够不够（这是核心）、少儿特定疾病有没有额外赔付、投保人豁免有没有。投保人豁免这个功能很多人容易忽略，简单说就是万一家长出了事、后续保费不用再交了、孩子的保障继续有效——你品品这个设计是不是挺人性化。百万医疗险重点看两样：续保稳不稳定（别今年买了明年突然买不了了）、外购药能不能报（很多高价药医院开不出来，得自己去外面买）。意外险嘛，有个小细节得提醒——未成年人身故保额是有监管上限的，10岁以下最多20万、10到18岁最多50万，买太高也赔不了，别花冤枉钱。

说到预算，道理大家都懂，丰俭由人。但有一点我想特别说一下，别一上来就追求“终身”“全面”。定期重疾加医疗加意外，一年下来也能有不错的基础保障，等家里经济条件好了再升级也不迟。保险这东西，本来就是动态配置的，不是一锤子买卖。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。