很多家长在给孩子挑意外险的时候，容易陷入一个误区：觉得身故赔得越多越好。

其实真没必要。国家对未成年人的身故赔付是有硬性规定的，10岁以下最高也就20万，10到17岁是50万。你就算买再高，超出的部分也是无效的，纯属白花钱。

那钱该花在哪？我寻思了一下，核心还得看“意外医疗”。

孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬或者烧烫伤，去医院的概率远比发生大事故要高。所以选产品时，盯着这三点看就行：

第一，报销范围得广。最好是不限社保目录的，毕竟很多进口药、自费项目社保不报，但意外险能报的话，家长负担就轻多了。

第二，免赔额要低。0免赔是最理想的，花多少报多少，不用自己先掏几百块门槛费。

第三，报销比例要高。能达到100%报销当然最好，有些产品可能只报80%，这中间的差距积少成多也不小。

至于投保操作，现在都挺方便的。用孩子的户口本或者出生证明就能办，受益人通常建议指定为父母一方。记得看一眼生效时间，大多数是第二天零点生效，别刚买完就以为有保障了。

万一真出险了，也别慌。保留好门诊病历、费用清单和发票原件，这些是理赔的硬通货。如果需要学校或派出所出具意外事故证明，也尽早去开。

续保方面，一年期的产品性价比高，但得记得每年按时续；如果怕麻烦，也有保证续保到18岁的版本，虽然保费稍微贵点，但胜在省心，不用担心因为孩子健康状况变化被拒保。

想了解更细致的配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多针对家庭保障的实用建议。