经常有朋友问我们水滴保，说买了百万医疗险，结果住个院花了几千块，最后理赔时保险公司一分钱没给，是不是被坑了？

其实真不是坑，问题大概率出在那个“1万元免赔额”上。

这1万块钱到底是怎么扣的？

咱们得先搞清楚一个顺序。很多人以为免赔额是从住院总账单里直接减，比如花了2万，减去1万免赔额，剩下1万给报销。这么想就错了。

正确的算法通常是：先看社保（医保）报了多少，剩下的自费部分，再去和那1万块的免赔额做比较。

举个例子你就明白了。假设老张生病住院，总共花了5万。社保挺给力，报销了3万。这时候，老张自己还需要承担2万。因为这2万已经超过了1万的免赔额，所以保险公司会对超出的那1万进行报销（具体比例看合同，有的100%，有的90%）。

但如果老张这次只花了8000块，社保报了5000，他自己掏了3000。因为这3000没达到1万的门槛，保险公司自然就不赔了。这就是为什么大家觉得百万医疗险“小病没用”的原因。

为什么要设置这个门槛？

我寻思了一下，这其实是保险公司的一种平衡策略。如果把几百几千的小病都包了，那保费肯定得涨上天，普通家庭可能就买不起了。通过设置1万免赔额，过滤掉那些发生频率高但金额小的理赔，能把保费压下来，让我们用几百块钱就能撬动几百万的保障额度。

毕竟，对于大多数家庭来说，几千块的医疗费咬咬牙也就过去了，但要是遇上几十上百万的大病，那才是真正需要保险兜底的时候。

如果你担心这1万块的缺口，也可以看看有没有那种能共享免赔额的家庭单，或者搭配一份小额医疗险来填补这个空白。想了解具体怎么搭配更划算，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，里面有不少实用的配置思路。