我一个朋友，前几年手里攒了点钱，听人说某款理财型保险既能保障又能赚钱，一咬牙买了好几万。结果去年家里老人生病急需用钱，那份保险要退的话，现金价值还不到交的一半。

这类故事在保险圈太常见了。说白了，就是把顺序搞反了——先惦记着钱生钱，保障的坑还没填上。

保障目标解决的是“万一出事怎么办”的问题，理财目标解决的是“钱怎么保值增值”的问题。这俩不是二选一，而是有先后的。监管部门也明确提示过，消费者要理性投保，根据自身风险承受能力和实际需求配置保险，别脑子一热跟风买。

落到实际操作层面，先问自己一个问题：如果突然失业半年，或者家里有人生大病，现有存款能撑多久？撑不住的缺口，就是你首先要通过保障型保险去覆盖的部分。等这部分扎扎实实填上了，再考虑拿闲钱去理财。

说到底，保险的“保”字在前面，“理”字在后面，这个顺序不是随便排的。