很多人觉得医保断了就断了，反正买了商业保险兜底。这事儿吧，真没那么简单。

如果你买的百万医疗险选的是“有社保”版本——这通常也是保费更便宜的那个选项——那医保就是你的“前置条件”。去医院看病，如果没经过医保结算直接找保险公司报销，赔付比例大概率会从100%掉到60%上下。这就意味着，本来能全报的钱，现在得自己掏四成。这笔账算下来，挺亏的。

所以，不管是在职还是自由职业，医保尽量别断。在职的由公司交，灵活就业或者待业在家的，自己去交个城乡居民医保，一年也就几百块，但能保住这个“100%报销”的资格。

当然，医保也不是万能的。它有个报销目录，很多进口药、靶向药、自费项目不在里面。这时候百万医疗险的作用就出来了，它主要补的就是医保报不了的那部分。比如住院花了十几万，医保报了五万，剩下的扣掉一万免赔额，基本都能由百万医疗险覆盖。

有些朋友可能担心身体有点小毛病，比如结节或者三高，怕买不了医疗险。确实，大部分百万医疗险都有健康告知，问得挺细。如果因为身体原因被拒保，市面上也有一些免健康告知的产品，虽然价格可能稍高，且对既往症免责，但至少能提供一份基础保障。

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