带孩子去医院看个感冒发烧，排队两小时，看病五分钟，最后账单出来好几百。这时候要是手里有份门诊险，心里确实能踏实不少。

很多人问，这种针对小病的保险到底怎么赔？其实核心就看几个点：等待期、免赔额和报销比例。

市面上大多数少儿门急诊产品，通常买完得等上30天，这期间生病是不赔的。过了等待期，在二级及以上公立医院的普通部看病，才有机会报销。这里有个细节，很多产品是“每天”设一个免赔额，比如100元。也就是说，这次看病花了300元，扣除100元免赔额，剩下的200元再按比例报。

报销比例也是个大学问。如果孩子有社保，先走社保结算，剩下的部分有些产品能100%报；但如果没用社保，或者用的是自费药，比例可能就降到60%甚至40%了。所以，给孩子投保前，一定要确认好当地的社保参保情况。

咱们水滴保在处理这类咨询时发现，很多家长容易忽略“小额医疗险”和“百万医疗险”的搭配。百万医疗险虽然保额高，但通常有一两万免赔额，平时的小病根本够不着门槛。而小额医疗险刚好能填补这个空缺，把那些几千块以内的住院或门诊费用给兜住。

不过，挑小额医疗险不能只看价格。有的产品虽然便宜，但可能对医院有限制，比如某些地区的特定医院就不在保障范围内。还有的产品只保住院，不保门诊。如果你家孩子体质比较弱，换季就感冒，那就要专门找包含“疾病门诊”责任的产品。

另外，健康告知千万别马虎。虽然门诊险门槛低，但如果有既往症或者正在治疗中的疾病，一定要如实告诉保险公司。不然真到了理赔的时候，因为没告知被拒赔，那才是真的亏大了。

想给孩子配齐保障，其实不用太焦虑。先看预算，再看孩子平时的健康状况。如果实在拿不准哪些费用能报、哪些不能报，可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页看看具体的产品条款。毕竟，保险这东西，买对了是保障，买错了可能就是张废纸。