你有没有这种感觉：同事住院花了八千，自付只要两百；自己住院花了五千，自付却要一千五。

明明都是住院，为什么差距这么大？

这背后可能是你们买的医疗险不一样。百万医疗险的免赔额通常是一万，小病小痛根本用不上。而小额医疗险刚好填补了这个空白——专门针对一万以内的医疗费用设计。今天咱们就用阳光住院万元护这款产品来具体说说小额医疗险的门道。

先说投保规则。投保年龄是0到50周岁，保险期间一年。职业限制嘛，需要以投保时显示的职业分类为准，为什么这么说？因为不同版本、不同渠道的限制可能不一样，你自己投保的时候看到的才是准的。医院范围要求二级及以上公立医院普通部。等待期方面，疾病有等待期，意外通常没有等待期。

接下来是报销逻辑，这个是重点。很多人买医疗险只盯着保额看，其实免赔额和报销比例才是决定你最终掏多少钱的关键。

阳光住院万元护的报销有个大前提：只报销社保范围内的费用，社保范围外的支出不在保障范围内。另一个关键点是：是否以社保身份结算，直接决定报销比例——经社保结算后报销比例更高，未经社保结算则打折。

举个例子方便理解。假设住院总花费5000元，其中社保范围内4000元、社保范围外1000元，社保已经报销了2000元。那么这款产品的报销基数要先扣除社保已报销的部分，再减去免赔额，剩余的才按比例报销。社保范围外的1000元不在报销范围内。

实际算下来：社保范围内4000元减去社保已报销2000元，剩2000元。再减去看年龄对应的免赔额——10到39周岁是200元，剩1800元。按100%报销比例，最终报销1800元。你自己要掏的钱是总花费减去社保报销再减去保险报销，也就是5000-2000-1800=1200元。

但如果没用社保身份结算呢？报销基数就不是2000元了，而是4000元扣除免赔额200元后的3800元，按80%算，能报销3040元。看起来报销金额更多了？别忘了，这时候社保不报销一分钱，你实际自付是5000-3040=1960元，比用社保结算的1200元多花了七百多块。

所以我每次跟用户说，就医的时候一定要用社保身份结算，这真不是一句废话。

免赔额按年龄段分了三档：意外门诊每次100元，住院医疗0到9周岁每次300元、10到39周岁每次200元、40到50周岁每次500元。你看，10岁以下和40岁以上的人群免赔额明显更高。给家里小朋友或老人买的话，这笔钱要心里有数。

那这类产品适合谁？如果已经买了百万医疗险，小额医疗险可以作为补充，用来覆盖百万医疗险免赔额以下的支出。小病住院花个几千块，自己掏不了多少。

当然，具体保额和责任要以投保页面显示或保险合同载明为准，投保前仔细核对条款是必须的。

想继续了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。