前几天有个朋友问我：“你看我买了百万医疗险，是不是就不需要别的了？”——这问题挺典型的。我就问他，你那份百万医疗有免赔额吧？他愣了一下，说对。我就跟他讲，这免赔额以内的费用，其实小额医疗险能补上。
但话说回来，小额医疗险这东西，到底怎么选，很多人其实没想清楚。
得先搞明白它的定位。它不是用来兜底大病的，那个活儿是百万医疗险和重疾险的。小额医疗险真正解决的，是日常生活里那些“不大不小”的开支——感冒发烧挂个门诊，或者住几天院花个几千块。跟百万医疗险搭着用，能把免赔额那块也覆盖上。
那选的时候看什么？年龄是最直接的分水岭。
中老年人投保的话，产品通常会有个免赔额设置，常见从几百元到上千元不等。报销范围一般限社保内，所以免赔额高低会直接影响到手能报多少钱。另外保费也不贵，常见的在几百元一年这个水平。买之前得想清楚，这免赔额设置你能不能接受。
给家里小孩挑的话，重点就不一样了。少儿门急诊险通常涵盖疾病门诊、疾病住院还有意外医疗，保障范围挺广的。保额通常从几千块到上万不等。门急诊这块有等待期，短的十来天，长的可能一个月。报销比例和免赔额得看清楚，有些产品门诊每次都要扣个几十块。
还有个通用型的思路——小额住院险主要就是堵百万医疗险免赔额的漏洞，保额通常一万块左右那种。单独买的话，性价比通常没有跟百万医疗险组合来得划算。
说到这里，我其实想提个配置思路。保险这东西，优先级很重要。先把会对家庭财务产生重大冲击的风险覆盖掉——比如生了大病需要的治疗费、康复期不能工作的收入损失，这些是重疾险和百万医疗险要解决的。等手头预算宽裕了，再考虑小额医疗险，用来cover日常小病和免赔额以内的花费。
说白了，小额医疗险更像是“锦上添花”的角色，不是雪中送炭的那个。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
每个人的情况不一样，年龄、身体状况、家庭结构都会影响选择。与其盯着某款产品不放，不如先想清楚自己最需要解决的问题是什么。