很多人第一次接触重疾险，听到的介绍往往是“一年几百块，就能有几十万保障”。这种“交一年保一年”的设定深入人心。但问题来了——重疾险真的都这样吗？我把产品设计逻辑说明白，你自己判断。

不是的。重疾险按保障期限可以分为三类：一年期、定期和终身。三者在产品形态、定价逻辑和适用场景上区别挺大。

一年期重疾险确实按年投保、交一年保一年。年轻时保费便宜，三四百块能买到几十万保额。但这类产品有两个绕不开的问题：一是保费会随年龄增长快速上涨，50岁以后可能每年要交几千元甚至更高；二是如果中间发生过理赔或产品停售，续保会变得困难。说白了，年轻时省下的钱，可能在更需要保障的年纪“找补”回来。

定期重疾险的保障时间更长，常见的有保障20年、30年，或者保到60岁、70岁。签合同那一刻，整个保障期限和每年要交多少钱就固定下来了。这类产品在稳定性上比一年期强不少。

终身重疾险更好理解，保障覆盖完整生命周期。保费整体偏高，但好处是一旦合同生效，这辈子都有兜底，不用担心产品下架的问题。

我遇到不少朋友上来就问“哪个便宜”，说实话，买重疾险这事，单纯比价格没太大意义。你想啊，买它图的是万一发生重大疾病，能有一笔钱cover医疗费、康复期收入损失这些实际问题。保障断断续续的，这层防护网还有没有意义？

所以选产品之前，不如先问自己几个问题：当前预算多少？身体健康情况怎么样？是希望长期稳定持有，还是先有个基础保障以后再动态调整？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。