经常有朋友问我们水滴保："我已经有医保了，是不是就不用买商业保险了？"
其实，这两者并不是非此即彼的关系，更像是"搭档"。
医保是我们国家给每个人的基础福利，覆盖面广，但它的定位是"保基本"。什么意思呢？就是它有一个报销目录，目录里的药和诊疗项目才能报，而且不同级别的医院、不同的人群，报销比例也不一样。更重要的是，还有很多进口药、特效药或者高端的诊疗技术，是不在医保目录里的，这部分得完全自掏腰包。
之前有个用户的经历挺典型的。他父亲因为胰腺问题住院，一年里跑了七八次医院，总花费十五万左右。医保确实报销了一大半，这很关键，解决了大头。但剩下的那部分，包括一些自费药和后续的康复护理，对家庭来说依然是一笔不小的开支。这时候，如果提前配置了商业医疗险，在扣除免赔额后，合同责任范围内的合理医疗费用是可以申请报销的；而如果配置了重疾险，一旦确诊符合合同约定的重疾条件，保险公司会直接给付一笔保险金。
这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以拿来付医疗费，也可以用来请护工、买营养品，甚至弥补生病期间没法工作带来的收入损失。这就是重疾险和医疗险不一样的地方：医疗险是"报销型"，花多少报多少（在保额和条款范围内）；重疾险是"给付型"，只要达到合同约定的状态或手术条件，就按约定金额赔付。
所以，医保像是"打底衫"，商业保险更像是"羽绒服"。天冷的时候，光穿打底衫肯定扛不住，加上羽绒服才暖和。对于大多数家庭来说，在医保的基础上，根据自己的预算和健康状况，适当补充商业医疗险和重疾险，能让面对疾病风险时更有底气。
当然，具体怎么选、选多少保额，还得看个人的实际情况。如果你对这方面的配置逻辑还不太清楚，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的保障责任。记住，买保险不是为了发财，而是为了在风雨来临时，家里的那把伞能撑得更久一点。