养老金其实就两个部分：基础养老金加个人账户养老金。知道了公式，剩下就是往里面套数字。
先看基础养老金。计算公式是这样的：当地上年度在岗职工月平均工资加上本人指数化月平均缴费工资，它们的和除以2，再乘以缴费年限，最后乘以1%。听起来有点绕口，我拆开说——上年度在岗职工月平均工资就是你退休前一年当地的社平工资，这个数各省每年会公布；本人指数化月平均缴费工资是把历年的缴费基数与对应年份社平工资的比值平均后再乘以当年的社平工资，说白了就是“你的工资在社会里大概处于什么水平”这个事。缴费年限很好理解，就是你累计交了多久。这三个东西凑在一起，决定了基础养老金那块儿你能拿多少。
再看个人账户养老金。这个简单多了，用个人账户储存额除以计发月数就行。计发月数跟退休年龄直接挂钩：50岁退休是195个月，55岁退是170个月，60岁退是139个月。年龄越大，算出来的每月发得越多——但总量不变，账户里有多少钱就发多少钱，发完就没了，不像基础养老金那样活到老领到老。
算个例子吧。假设当地上年度在岗职工月平均工资6600元，你历年的缴费工资折算下来指数化月平均缴费工资是6000元，缴费年限15年，50岁退休时个人账户里有8万元。基础养老金=(6600+6000)÷2×15×1%=945元/月；个人账户养老金=80000÷195≈410元/月。加起来一个月能领1355元左右。当然这只是演示，实际数字还得用你自己的真实数据往里代。
公式记住了，下一步就是查数字。个人账户余额可以在线查询，缴费基数和年限看自己的社保缴费记录。把这些原始数据凑齐了，拿计算器或者找个在线工具都能算。不同地区经济发展水平不一样，社平工资差距挺大的，所以同一套公式套出来，不同城市的人算出来可能差很多。想进一步了解怎么规划退休保障，可以看看水滴保保险攻略。