你有没有发现，身边买了重疾险的人，真正患病时往往吐槽一句“保额根本不够用”？

这不是危言耸听。我见过有人买了10万、20万保额，确诊癌症后才发现——这笔钱撑不过半年。不是保险骗人，是当初那个数字，没经过认真推敲。

这里有个常见的认知偏差：以为有医疗险就够了，毕竟医疗险能报销治疗费嘛。没错，但你有没有想过，患病后没法上班的那段时间，谁来付房贷？谁来养孩子？谁来补贴家用？

所以今天不聊产品，咱们就聊聊——你的重疾险保额，到底够不够。

保额不是一次性静态数字

重疾险要同时扛住三件事：眼下看得见的治疗费、未来看不见的康复周期，以及悄无声息却一直在侵蚀购买力的通胀。

很多人在算保额时，只算了治疗那一笔账。但实际呢？癌症治疗可能花几十万，康复期通常3到5年，这期间你可能没法正常工作，家庭日常开支、孩子教育、老人赡养——哪样不要钱？

更扎心的是，十年前的购买力和现在的完全不是一回事。今天觉得够用的数字，十年后可能只够交个检查费。

我教你一个思路——我管它叫“双账本”

把保额拆成两本账：医疗储备账户和收入补偿账户。

医疗储备账户，用来覆盖治疗和康复的基础花销，建议参考一个基础额度，提供兜底安全网。收入补偿账户，用来弥补工作中断带来的损失，这部分建议覆盖个人年收入的3到5倍。

举个例子，年收入15万，那收入补偿部分建议配置45万到75万。两个账户加总，普通家庭保额可以从50万元起步，条件宽裕的话可以往80万甚至100万以上看。

每个人的家庭负担不一样。上有老下有小、背着房贷的，和单身或孩子已经工作的两个人，需要的比例完全不同。你要做的，是先把这两个账户分清楚，再往里填数字，而不是一上来就问“买哪个产品”。

很多人买保险踩的坑，不是买错了产品，而是保额严重不足。有的人花大价钱买了返还型保险，重疾险保额却只有10万、20万。真到用时，悔之晚矣。

刚毕业预算有限怎么办？

有人说了，我刚入职场、手头紧，难道就不能买了吗？

当然能。只是策略要调整——先解决有没有的问题，再解决够不够的问题。

可以先选一个相对较低的保额作为过渡。等收入涨了——拿到年终奖、升职加薪——记得第一时间补足重疾险保额，而不是先去买什么年金险或者理财险。那些产品不是不好，但优先级要排对。重疾险的核心功能是补偿收入损失，这才是它的本命。

在医疗成本持续上涨、通胀悄无声息的环境下，低保额在防御重疾冲击上可能真的不够用了。配置保额时，需要同时考虑治疗、康复、照护、收入中断和未来购买力变化，避免真正出险时傻眼。

建议先想清楚自己的收入补偿需求，确定一个保额基准线，再在这个基础上根据预算做调整。想进一步了解具体配置思路，可以参考水滴保保险攻略。