很多人买保险时都听过“有病赔钱，没病返本”的说法，这其实就是我们常说的返还型重疾险，或者叫“返保额”设计。

简单说，如果你买的这份重疾险在约定的保障期内（比如到70岁或80岁）没有发生理赔，保险公司会把当初约定的保额，或者已交保费的一定比例退给你。听起来是不是挺美？既有了保障，最后钱还回来了，好像白嫖了几十年的保护伞。

但咱们得透过现象看本质。这种“返还”并不是保险公司大发慈悲送你的，而是因为你前期多交了保费。保险公司拿着这些多出来的钱去投资运作，到期后再把本金或者部分收益还给你。所以，返还型重疾险的保费通常比纯保障型的消费型重疾险要贵出不少，有时候甚至能贵出一倍。

举个例子，同样50万保额，30岁男性，消费型可能一年几千块，而返还型可能要一万多。这多出来的几千块，如果你自己拿去理财，几十年下来的收益未必比保险公司返还的少，而且你还拥有了更灵活的支配权。

那这种产品就一无是处吗？也不是。它适合那些预算非常充足，强制储蓄能力较差，且确实希望“钱不落空”的朋友。对于大多数普通家庭来说，我更建议把有限的预算花在刀刃上，优先做高保额，选择消费型重疾险，剩下的钱自己打理，这样杠杆率更高，保障也更充分。

如果你对怎么配置更感兴趣，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的搭配思路，或者直接来水滴保官网首页对比一下市面上不同类型的产品条款，心里会更有底。