很多人问增额终身寿险最大的缺点是什么，其实最扎心的就是前几年“动不得”。

这玩意儿不像活期存款，想取就取。刚买那几年，现金价值还没涨上来，要是急着退保，大概率是亏本的。比如你一次性交了100万，第一年退保可能只能拿回95万左右，直接蒸发5万；第二年拿回98万，还是亏；通常得熬到第三、四年，现金价值超过已交保费，才算勉强“回本”。有些期交的产品，回本甚至要等到第七、八年。

所以，买这种保险的钱，必须是那种你确定未来五到十年内绝对用不着的“闲钱”。如果这笔钱过两年要拿来付首付，或者五年后要办婚礼，那千万别碰增额寿，否则到时候急用钱退保，亏得肉疼。

既然决定要买，怎么挑才不吃亏？我觉得主要看这么几点：

看回本速度。不同产品回本快慢差别挺大，趸交（一次性交清）的通常快一些，有的四年就能回本；期交的慢一些。回本越快，意味着你资金被“锁死”的时间越短，灵活性相对好一点。

看减保规则。这点特别重要，因为增额寿主要靠“减保”来取钱用。有的产品规定每年减保不超过投保时基本保额的20%，这种比较宽松，取钱相对自由；有的则限制不超过已交保费的20%，对于大额保单来说，每年能取出来的钱就受限了。具体选哪种，得看你以后打算怎么花钱。

看长期收益表现。虽然合同里写的利率是固定的，但不同产品的内部收益率（IRR）还是有差别的。别小看那零点几个百分点的差距，放个二三十年，复利滚下来，总金额能差出好几万。不过咱们普通人算这个挺麻烦，可以在水滴保官网首页看看具体的产品演示表，或者直接咨询专业人士帮忙测算一下。

至于公司品牌，如果是纯固定收益的增额寿，收益都写进合同了，大公司小公司其实没太大区别，只要保险公司不倒闭（有监管兜底），你的钱就是安全的。但如果你买的是分红型增额寿，那公司的投资能力就得好好掂量掂量了。

最后啰嗦一句，给小孩买的话，可以考虑附加投保人豁免。万一父母出点什么事，后续的保费就不用交了，保单还能继续有效，算是给孩子多留一道保障。

总之，增额寿是个好工具，但它适合长期主义者。想短期赚快钱或者随时要动用资金的，还是绕道走吧。