你有没有过这种经历——明明手里有一笔钱，想着增值，结果发现要用的那几年根本动不了。增额终身寿险就有这个特点，前期流动性偏紧，资金一旦投入，通常要好几年才能“缓过劲”来。
这话不是吓唬人。简单讲，投入的保费不会马上变成等额的现金价值，头几年退保，拿到手的钱可能比交的还少。具体要多久才能“回血”，得看产品条款和缴费方式——趸交回本可能快一些，期交则相对慢一些，但无论如何，这笔钱最好是短期内用不上的闲钱。
所以买之前得先问自己：这笔钱三五年内会不会动？如果有明确用途，比如买房、结婚、孩子上学，那增额寿可能不太合适。
排除了流动性问题，接下来才是挑产品的环节。这里有几个关键点值得重点关注：
IRR——也叫内部收益率，是衡量这类产品真实回报的指标。市面上有些产品宣称“固定增长3.5%”，但那个数字往往是保额增长率，跟你实际拿到手的收益不是一回事。IRR才是真正反映资金回报效率的数据，买之前最好弄清楚计算逻辑。
减保规则——就是中途想取一部分钱时的限制条件。不同产品规则差异挺大，有的按基本保额的一定比例设限，有的按已交保费或现金价值来算。限制条件不同，每年能取出来的金额可能差很多，签合同前一定要把条款看清楚。
投保人豁免——如果父母给孩子投保，这项附加责任比较实用，万一投保人发生意外或重疾，后续保费可能不用再交，保障继续有效。
公司品牌——普通增额寿的收益是写进合同的，品牌影响不大。但如果是带分红的产品，保险公司的投资能力就值得关注了，毕竟分红多少跟公司经营状况挂钩。
说了这么多，其实核心就一件事：买之前得把自己的用钱节奏想清楚，同时把产品条款读透。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。