身边有人跟你说“寿险好啊，终身的一定比定期的强”，也有人说“别买终身的，太贵，定期就够了”。听谁的？
其实谁都没错——他们只是站在自己的处境里说话。买寿险这事，从来不是挑最贵或最便宜的，而是先把自己的情况摆清楚。
第一个问题：你的预算大概在什么水平？
这直接决定了你能不能“任性”。定期寿险的保费在几款产品里算是亲民的，保费低、保障期限固定，比如保到60岁或70岁。适合家里正需要你赚钱还贷、供孩子读书那几年，用相对少的钱把身故风险先兜住。我有个朋友，前几年刚成家房贷压着，就先投了一份定期寿险，他说“先把这几年顾好，以后手头宽裕了再说”。
但如果你手头宽裕，不着急把每一分钱都花在刀刃上，终身寿险就进入了考虑范围。保障终身意味着这笔钱“迟早会赔”，所以保费会比定期的高出一截，但兼具保障和资产传承功能，适合有传承需求或想给家人留一笔确定资产的朋友。
第二个问题：你这笔钱是单纯想保人，还是想兼顾“钱生钱”？
纯粹的保障需求，定期寿险或终身寿险就够了。但有些人买寿险不只是想“万一不在了给家人留钱”，还想着“这笔钱能不能也帮我管管”？
增额终身寿险就是这个思路。它的基本保额会按照合同约定的比例每年增长，现金价值也跟着涨。到了需要用钱的时候，可以通过减保取出现金价值，或者用保单贷款临时周转一笔资金。不过，这里要提醒一句：增长归增长，具体涨多少、什么时候现金价值能超过已交保费，都要看合同约定，不要把它当成固定收益的理财产品来看待。
第三个问题：除了身故保障，你还在担心什么健康风险吗？
寿险保的是身故或全残，但如果真遇到大病，家人要面对的不只是收入中断，还有治疗费用。重疾险就是针对这个的——在确诊合同约定的重大疾病、或达到约定疾病状态、实施了约定手术之后，可以申请给付保险金。按照行业规范，重大疾病保险需要覆盖包括恶性肿瘤-重度、急性心肌梗死在内的多种疾病，这是监管统一要求的底线。不同产品会在此基础上增加其他病种或轻症保障，具体还是要看条款。
至于养老规划，年金险提供的是另一类功能——在约定时间开始，定期领一笔钱，补充退休后的收入。它的重点是“长期、稳定、细水长流”，不是短期收益。
看完这三个问题，你大概能感觉到：没有哪款产品是“全能冠军”。定期寿险便宜、终身寿险确定、增额终身寿险灵活、重疾险管大病、年金险管养老——每个都有自己的用武之地。关键是把预算、保障期限、对健康的担忧、对养老的想法这几件事放在一起掂量掂量，而不是听谁说哪个好就买哪个。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。