给孩子买住院险，家长最怕的是什么？钱没少交，真到用的时候这也不赔那也不赔。

说实话，少儿住院险的保障项目确实不少——意外身故伤残、疾病身故全残、意外医疗、住院医疗、住院津贴，严重的还有重疾保障。一张保单把好几类风险都兜住了，听起来挺全的。但问题往往就出在“听起来”这三个字上。

理赔的时候，你才发现条款里藏着好几道坎。

首先是等待期。医疗险不是今天买明天就能报，一般有30天到90天不等的等待期，这期间生病住院，保险公司是不赔的。有些家长稀里糊涂买了保险，孩子刚好在等待期内生病，自认倒霉。

然后是免赔额。说白了就是你自己要先承担一部分，保险公司才给你报。常见的有500元、1000元甚至更高。如果是肺炎住院花了八千，减去免赔额再按比例报销，实际到手可能没你想的那么多。

再就是报销范围。这个最容易踩坑。很多产品写的是“符合社保目录的费用100%报销”，但社保目录外的进口药、自费项目，对不起，一分不报。孩子生病家长都希望用好药，这时候就尴尬了。

所以买之前别光看宣传页上写了多少项保障，把这几个问题搞清楚：等待期多长？免赔额多少？社保目录外给不给报？报销比例是多少？

这些才是决定你能不能顺利拿到理赔的关键。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。