很多人一提到给全家买保险，第一反应就是“贵”。确实，如果没规划好，保费很容易变成家庭的沉重负担。
拿一个年收入20万的五口之家来说，其实并不需要掏空家底。如果把重点放在核心的保障型产品上，比如重疾险、医疗险、意外险和定期寿险，一家人一年的总保费大概在1.5万元左右。算下来人均也就3千块出头，就能把大病治疗、普通住院、意外伤害，甚至是家庭经济支柱不幸身故后的收入损失这些大风险都兜住。
这里有个很关键的逻辑：保险是保人的，不是保钱的。所以配置顺序得讲究个“轻重缓急”。
家里谁最不能倒下？肯定是赚钱的那几位大人。他们是家庭的顶梁柱，一旦出事，整个家的现金流可能就断了。所以，大人的保障必须配齐、配足。至于老人和孩子，虽然也需要保护，但在预算有限的情况下，优先级可以稍微往后放一放。别本末倒置，给孩子买了一堆花里胡哨的险种，结果大人自己还在“裸奔”。
再说说产品类型。市面上有两种常见的选择：消费型和返还型。咱们水滴保在给用户做咨询时，通常更建议大家优先考虑消费型。为啥？因为返还型听起来很美，“有病赔钱，没病返本”，但羊毛出在羊身上，它的保费往往比消费型贵出一大截，甚至翻倍。多交的那些钱，其实是被拿去做了储蓄或投资，导致同样的保额下，你的压力会大很多。对于大多数普通家庭来说，把有限的预算花在刀刃上，买到更高的保额，才是更务实的选择。
至于那些带有储蓄性质的理财险，比如年金险或者增额终身寿，那是建立在基础保障已经非常牢固，且家里还有闲钱的前提下才考虑的。如果连基本的医疗和重疾保障都没配齐，就急着去买理财险，那就像是在沙地上盖高楼，根基不稳。
合理的保费支出，一般建议占家庭年收入的10%到15%左右。像刚才提到的1.5万保费，占20万年收入的7.5%，这个比例是非常健康的。即便以后遇到收入波动，也不会因为交不起保费而被迫退保，导致保障中断。
如果你也想给家里人梳理一下保障，但不确定具体该选哪些责任，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的具体作用，或者直接在水滴保官网首页根据家人的年龄和健康状况做个初步筛选。保险这东西，适合自己的才是最好的，千万别为了追求“全面”而忽略了自身的承受能力。