有个现象挺有意思的——很多家庭买保险，要么干脆不买，要么一买就停不下来，后者的结果往往是保费成了家庭负担，遇上点事还得退保。
说到底，保费占年收入多少才合适？行业里有个大家比较认可的范围，5%到15%之间。低于5%，保障基本等于裸奔；高于15%，说实话，每年交钱的时候心里会发虚，万一遇到点意外收入受影响，断保的风险就来了。我就不点名说谁了，反正我见过好几个家庭，一年下来保费交了十来万，结果大人突然生场病，养老金都交不上了。
所以你看，保费配置这件事，比你选哪款产品更要紧。
这里有个基本逻辑——先保住能赚钱的那个人。道理很简单，老人和孩子生病了，有人照顾；要是家里最能挣钱的那个人倒下了，谁来交保费呢？先把大人的健康险和寿险配齐了，再考虑老人和孩子的保障。健康保障配完了，手里还有闲钱，再说储蓄型的事。
还有个问题很多人绕不过来：消费型还是返还型？同一个保障责任，返还型保费通常比消费型贵30%到100%，保障范围有时候还更窄。你多花出去的那部分钱，保险公司拿去投资了，几十年后返给你的，可能还没你多交的保费划算。当然，这不是说所有人都不适合返还型，但如果预算有限，先把消费型买够再说。
举个例子，不一定适合所有人，就是个参考思路：年收入20万的五口之家，如果全家只配保障型产品，大概占年收入7%-8%，人均摊下来两三千块钱，重疾、意外、住院、支柱身故这些风险基本能覆盖。如果还有5年内用不到的闲钱，想给孩子存点教育金或者自己的养老金，可以再考虑配置分红型增额寿或者年金险，总保费占年收入的12%左右，这个比例即便收入有波动，交起来也不会太吃力。
你看，买保险这件事，不是越贵越好，也不是越多越好。搞清楚自己家真正怕什么，再对应用什么产品去兜，才是最关键的。