买重疾险的人，多少都有点担心自己生病拖累家人。但很少有人认真想过这个问题：万一真到了那一步，人走了，这份保险能给我爱的人留下什么？
这就是带不带身故责任的核心区别。带身故的重疾险，某种程度上像是个兜底机制——不管是得了重疾，还是最后因为别的原因走了，家属至少能拿到一笔钱。不带身故的呢？合同只管疾病，人走了没得病，那这笔钱就跟你家人没关系了，最多退点现金价值。
听上去带身故的好像稳赚？别急着下结论，这里有个坑：绝大多数带身故的重疾险，疾病和身故是二选一的，不是叠加的。 也就是说，如果先赔了重疾保险金，这份合同基本就结束了，身故不会再赔。换个角度，如果一辈子没得大病直接走了，才赔身故保额。说白了就是个选择题，不是双保险。
那么问题来了——多交的保费值吗？我们来算笔账。带身故的重疾险保费通常显著高于消费型版本，长期累计差价可能达到数万甚至近十万元。这钱如果省下来，再单独买份定期寿险，保障思路完全不同：消费型重疾险管大病，定期寿险管我在壮年时期万一不在了能给家人留多少钱。两个险种各司其职，互不影响。
假设先得了重疾，消费型重疾险赔一笔；后续不幸身故，定期寿险再赔一笔，累计拿到的是两份保险金。而带身故重疾险呢？重疾赔完，身故就没了。当然，如果一直没得大病直接走了，带身故版本能拿到保额，消费型版本只能退现金价值。这一点确实是它的优势。
所以选哪个，要看你的具体情况。
家庭经济支柱，房贷车贷孩子三件套齐全的——消费型重疾险加定期寿险的组合更划算。定期寿险保费低、保额高，专门解决壮年时期人不在了的问题；消费型重疾险专注疾病保障，价格友好。在家庭责任最重的二三十年内，这个组合能提供更充足的保护。
40岁以上、家庭责任逐渐卸下、预算相对宽裕的——可以考虑带身故重疾险。60岁以后，定期寿险往往不划算或者买不了，那时候消费型重疾险的疾病保障还在，而带身故版本至少确保无论如何都能给家人留笔钱。
说到底，没有完美的产品，只有适不适合的选择。买之前看清楚合同里的「共享保额」是怎么约定的，别以为带身故就能疾病身故双赔付。想进一步了解不同险种的特点，可以参考水滴保保险攻略。