很多人买重疾险时都会纠结：到底要不要带上身故责任？其实这事儿真没个标准答案，全看你兜里有多少钱，以及你家里那本账怎么算。

咱们先说结论：如果你预算紧巴巴的，或者觉得自己能管住手、把省下的钱存好，那“纯重疾险+定期寿险”的组合可能更适合你；要是你手头宽裕，懒得折腾两份保单，还想着万一没生病这钱也别白花，那带身故责任的重疾险就是为你准备的。

为啥这么说呢？带身故责任的重疾险，说白了就是重疾和身故共用一个保额。要么赔重疾，要么赔身故，反正这笔钱迟早得给出去一份。这种产品通常价格贵一些，但胜在省心，而且因为人终有一死，这笔钱大概率能落到家人手里，有点像强制储蓄。

而不带身故责任的（也就是常说的消费型），如果没得重疾就走了，通常只退现金价值，甚至可能亏本。但它便宜啊！同样的保费，你能买到更高的重疾保额。这时候你再单独配一份定期寿险，专门保身故风险，尤其是在房贷车贷还没还清、孩子还小的阶段，这种组合的杠杆率简直高到飞起。

我寻思了一下，你可以问自己几个问题：

每年省下的那几千块保费，你真能存下来吗？还是转头就买包、换手机花掉了？如果没得重疾就走了，家人拿不到那笔保额，你能接受吗？你最怕的是生病没钱治，还是怕走了之后家人没钱花？

举个实在的例子。比如刚买房的小张，年收入12万，背着房贷。他要是买50万带身故的重疾，一年得交8600左右；但如果买50万纯重疾（5780元）再加100万定期寿险保到60岁（1213元），一年总共才6993元。不仅省了1600多，而且在60岁前，身故能赔100万，比带身故的那款赔50万还多出一倍。这对还要还房贷的他来说，才是真保障。

但如果是年入40万、没啥负债的王先生，他可能就更倾向于带身故的。因为他不缺那点保费差额，更看重资产传承，希望无论生不生病，这笔钱都能留给家人。

所以，别光听别人说哪个划算，得看自己的情况。如果实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任和价格，心里就有谱了。