很多人挑重疾险时最纠结的就是：到底要不要带上身故责任？

其实这俩名字听着玄乎，逻辑倒是不难懂。不带身故责任的，也就是大家常说的“消费型”或者“纯重疾险”，它只管病。要是确诊了合同里写的重疾、中症或者轻症，保险公司就按约定赔钱；可如果一辈子没得大病，最后是因为自然老走或者意外走了，那通常是不赔保额的，顶多退点现金价值。这点现金价值有多少呢？说实话，跟咱们交的保费和保额比起来，往往差得挺远。

带身故责任的那种，一般叫“储蓄型重疾险”。它的逻辑是“必赔”：要么你得重疾赔一笔，要么你身故赔一笔。不管哪种情况发生，这笔保额家里人总能拿到。但这里有个坑得注意，重疾和身故是共用一个保额的。也就是说，如果之前已经因为重疾赔过钱了，保单就结束了，后面再身故就不会有第二笔赔偿。

咱们算笔账看看区别。假设都是30岁男性，买50万保额，保终身，分30年交费。市面上一些热门产品，如果不带身故，一年可能只要五六千；一旦加上身故责任，保费直接跳到八九千。这一来一回，每年得多掏两三千块。三十年下来，多交的保费能有七八万甚至更多。

那有没有更聪明的买法？有。

你可以把“纯重疾险”和“定期寿险”拆开买。比如，花更少的钱买个纯重疾险，解决看病钱的问题；再单独买个定期寿险，专门防范身故风险。这样搭配，如果得了重疾，重疾险赔50万；万一后续不幸身故，定期寿险还能再赔一笔（比如100万）。就算没得重疾直接身故，定期寿险也能顶上。这种组合拳打下来，总保费往往比直接买带身故的重疾险便宜不少，而且保障额度反而更高。

当然，如果你预算非常充足，就是图个省心，不想以后还要操心寿险到期续不续保的事，那直接选带身故责任的储蓄型重疾险也没毛病，毕竟它像个强制储蓄罐，钱早晚能落袋。

具体怎么选，还是得看你的钱包厚度和对风险的判断。如果想根据自己或家人的实际情况再细看看，也可以去水滴保官网首页筛一筛，或者看看我们的保险攻略里有没有更适合你的配置思路。