很多人买医疗险时最担心的就是：以前得过的病，以后还能不能赔？

其实这涉及到一个核心概念——既往症。简单说，就是在保险合同生效之前，你身体里已经存在的疾病或者健康异常。

为什么保险公司对这块卡得这么严？主要是为了防止“带病投保”的逆选择风险。如果允许大家生病了再去买保险报销，那保险公司的池子早就干了。

在大多数商业医疗险的免责条款里，既往症及其引发的并发症通常是不赔的。判断是不是既往症，主要看投保前的状态，一般分这么几种情况：

一种是投保前医生已经明确诊断过的。比如宝宝出生时就查出的先天性心脏病，或者几年前做过手术的阑尾炎。这种有明确病历记录的，基本没跑。

另一种是虽然没确诊，但已经在治疗或者有明显症状了。比如新生儿肺炎还没好利索就去投保，或者身体已经出现了持续的不适感，只是自己拖着没去医院。这种情况在理赔调查时，如果查到投保前有相关就诊记录或购药记录，也很容易被认定为既往症。

还有一种比较隐蔽的，就是投保前已经出现明显症状，应当知晓但未去确诊的疾病。比如长期胃痛却没检查，投保后查出胃癌，这种在司法实践和条款解释中，往往也会被归入既往症的范畴。

医疗险本质上是报销型产品，针对的是合同生效后发生的、合理且必需的医疗费用。如果根源在投保前，后续的治疗费用就很难通过常规医疗险来覆盖了。

所以，在投保时一定要看清健康告知。如果不确定自己的情况算不算既往症，或者担心未来理赔有纠纷，建议直接咨询水滴保保险服务的专业人员，或者仔细核对意向产品的具体条款。毕竟，买保险是为了转移未知的风险，而不是给已知的麻烦买单。