很多人觉得买了百万医疗险就万事大吉了，毕竟几百万的保额摆在那儿，住院、手术的大头都能报。但真到了大病临头的时候，才发现有些钱它确实不掏。

比如治疗癌症时用到的某些靶向药，如果医院药房没货，得去外面指定药店买，或者用的药超出了说明书上的适应症范围，这些“院外特药”或“超适应症用药”在很多常规百万医疗险里是报不了的，或者限制非常死。哪怕现在有些产品开始加外购药责任，也往往有一张固定的药品清单，不在清单里的还得自己扛。

更让人头疼的其实是治病之外的账。生场大病，人得歇个两三年吧？这期间工资没了，可房贷、车贷、孩子的学费哪样能停？家里人为了照顾你请假扣的钱，还有出院后漫长的康复期需要的营养品、护工费，这些都是实打实的开销。

我见过不少家庭，医疗费靠医疗险兜住了，但因为顶梁柱倒下导致收入中断，几年下来二三十万的隐性支出直接把家底掏空。这时候，重疾险的作用就显出来了。它不像医疗险那样凭发票报销，而是确诊合同约定的重大疾病并达到条款规定的理赔状态后，保险公司会赔付一笔保险金。这笔钱怎么花保险公司不管，你可以拿来还房贷，也可以请最好的护工，甚至用来弥补生病期间少赚的工资。不过要注意，不同疾病的理赔条件可能不同，有的需确诊，有的需实施手术或达到特定状态，具体以产品条款为准。

所以，预算够的话，最好把重疾险配上，它能补上医疗险覆盖不到的收入损失和康复开销。要是手头紧，先买个百万医疗险打底也行，等以后宽裕了再慢慢补齐重疾险。毕竟，咱们买保险就是为了在大病面前，不光有治病的钱，还能有安心养病的底气。如果你对目前的保障心里没底，可以去水滴保官网首页看看相关的保险攻略，或者找专业人士帮你梳理一下现有的保单，看看还有哪些缺口需要填补。