很多人一听到“个人养老金”能抵税，第一反应就是赶紧买。毕竟谁跟钱过不去呢？但这里有个挺关键的误区：并不是所有人都适合靠它来省税。
这个产品的核心逻辑是“递延纳税”，也就是现在交钱的时候不扣税，等以后退休领钱的时候再扣3%的税。所以，如果你现在压根就不交个税，那买了它不仅没优惠，将来领钱时还得倒贴3%的税，这就有点得不偿失了。
现在的个税起征点是每月5000元（注意，不是原文说的3500元，那是老黄历了）。但光看税前工资还不够，得看扣除五险一金后的“应纳税所得额”。
举个例子，在厦门如果月薪4000元，扣完个人承担的五险一金部分，到手可能也就三千出头，连5000元的门槛都没摸到，这时候去买个人养老金，纯粹是给未来的自己添堵。
那什么样的人买比较划算？通常是扣除各项费用后，依然需要缴纳较高比例个税的人群。比如税前月薪1.5万或2万的朋友，他们适用的边际税率可能在10%甚至20%以上。这时候存入个人养老金，当下能省下不少真金白银的税款，即便将来领取时扣3%，中间的差价也是实打实的收益。
所以，别光看“抵税”两个字就冲动。先打开个税APP看看自己去年的汇算清缴情况，或者估算一下每月的应纳税额。如果本来就不用交税，或者税率只有3%，那这笔钱不如留在手里灵活支配，或者通过水滴保保险攻略看看其他更适合的保障配置。毕竟，保险也好，养老规划也罢，适合自己的才是最好的。