买医疗险，很多人最纠结的不是买不买，而是买完之后长期保障稳不稳。

说实话，免赔额这东西挺有意思的。市场上的产品大体分两种思路：一种直接0免赔，年度自费在1万以内的按比例报销，超过1万才全额赔——有点像阶梯电价，用得多反而省得多；另一种是传统一点的，设有免赔额，但如果没有理赔记录，免赔额会逐年降低，最低降至数千元。这两种设计各有各的道理，选哪个还真得看你平时跑医院的频率。

不过，真正让人心里没底的还是续保问题。产品停售了怎么办？身体变差了还能不能续？这是悬在所有医疗险用户头上的问号。

目前市面上的主流产品，续保设计差异挺大的。有的产品一般医疗保证续保20年，20年之内不管你健康状况怎么变、产品停没停售，续保没问题——但20年之后呢？得重新核保。还有的产品，把癌症和特定心血管疾病的保障单独拎出来，给了终身保证续保，其他责任则是20年。这就好比给最担心的大病上了个终身锁，其他小毛病就先保20年。

我寻思了一下，这两种设计其实代表不同的焦虑：有人怕长期保障断档，有人怕得大病没钱治。你到底是哪种？

所以，选医疗险别光盯着保费看，免赔额怎么设计的、续保写没写清楚，比省那几十块钱重要多了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。