前几天有个朋友突然问我，说他爸今年65了，手头有点积蓄，想给老人家配置一份增额终身寿险，问还来不来得及。我愣了一下，说实话这个问题挺常见的，但很多人第一反应是“应该可以吧”，至于具体怎么选、产品有什么门槛，根本没概念。
其实年龄偏大的人群投保增额终身寿险，得从两个角度去琢磨。
先说投保年龄上限这块。不同产品规则差异挺大的，有的卡在65岁，有的能放宽到70岁，更激进一点的——对，说的就是某些产品——直接把最高投保年龄拉到80周岁。这意味着什么？意味着七八十岁的老年人也有机会上车。对于那些年轻时没来得及规划、现在想补上保障缺口的人来说，这个门槛直接决定了有没有资格投保。
再来看保障责任的范围。基础的身故或全残保障各家的差别不会太大，重点要看有没有“加餐”。我注意到部分增额终身寿险产品会在主险基础上额外叠加航空意外身故或全残保障，以及重大自然灾害导致的意外保障。说实话，这些附加项不是噱头——航空事故、台风地震这类极端事件一旦发生，对家庭财务的冲击是毁灭性的。如果产品本身能覆盖这些场景，等于给保障加了双保险。
不过话说回来，条款这玩意儿，每个产品都不一样。我那个朋友后来自己去翻了条款，才发现他爸看中的那款最高只到70岁投保，而且没有额外的意外保障。得，重新选吧。所以你看，了解产品特征是一方面，对照自己的情况去筛选才是关键。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。