很多人看到“到期返还”这几个字，心里就踏实了：反正钱没白花，要么赔钱，要么退钱，怎么都不亏。

但咱们得冷静下来，把这层糖衣剥开看看里面的药丸到底苦不苦。

返还型意外险之所以敢承诺几十年后把钱还给你，是因为你现在交的保费里，有一大笔被保险公司拿去运作了。这就导致它的价格，往往比普通的消费型意外险高出不少。有些产品甚至能贵出数倍之多。

咱们不妨换个角度想。如果你买一份消费型意外险，一年几百块就能搞定几十万的保额，还附带意外医疗报销；而返还型的可能一年要交两三千，保额却差不多，甚至还不包意外医疗。这中间多出来的几千块，如果留在自己手里，哪怕只是存个稳健的定期或者买点低风险理财，几十年下来的收益，未必就比它最后返还的那点本金少。

关键是，在这漫长的几十年里，你的保障杠杆被大大稀释了。意外险的核心价值是什么？是用极低的成本，撬动应对突发大额风险的能力。消费型产品就是干这个的，每一分保费都花在刀刃上。

当然，我也不是完全否定返还型。如果你预算非常充足，且对“本金绝对安全”有极强的执念，那另当别论。但对于大多数普通家庭，我们更建议把目光放在保障责任是否全面、保额是否充足上。

别让“返本”的噱头，遮住了保障的本意。想知道怎么挑到性价比高、责任扎实的意外险，可以去水滴保保险攻略看看具体的挑选思路，或者直接来水滴保官网首页对比不同产品的保障细节。毕竟，保险是用来转移风险的，不是用来搞储蓄的。