很多人都在纠结，这医疗险到底是不是智商税？有必要买吗？

说句实在话，如果你只有国家给的那个基础医保，遇到点小病小痛确实够用了。但万一要是碰上需要动手术、住进ICU或者用到一些进口药、特效药的大病，医保的报销比例和额度就显得有点捉襟见肘了。这时候，商业医疗险的作用就体现出来了。

它其实就是个“报销员”。你生病住院花了钱，拿着发票去找保险公司，它在扣除免赔额后，把剩下的合理医疗费用给你报回来。有些产品甚至能覆盖医保目录外的那些昂贵药品。对于普通家庭来说，这就是防止“因病返贫”的一道防线。

不过，买的时候也别闭眼入。市面上的产品五花八门，保障责任千差万别。有的只管住院，有的连门诊都管；有的保证续保好几年，有的交一年保一年，身体变差了可能就续不上了。所以，挑的时候得瞪大眼睛看看条款，特别是那个“免赔额”是多少，“续保条件”稳不稳定。

如果你对自己的健康状况不太自信，或者担心未来可能的大额医疗支出，配置一份合适的医疗险还是挺有必要的。具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的挑选思路，能帮你避开不少坑。