给娃买重疾险，好多家长都在纠结：要不要加那个“身故责任”？加了之后，万一孩子有个三长两短，保险公司到底怎么赔？是直接把保额全给了，还是只退个保费？
其实这事儿吧，说复杂也复杂，说简单也简单，关键得看合同里那几个不起眼的字。
大多数情况下，身故赔付都是“一次性给付”。只要符合合同约定的条件，保险公司会把钱一笔打给受益人，通常是父母。那种分期给的，在少儿重疾险里几乎见不着，所以别担心钱会像发工资一样按月到账。
但这里有个特别容易踩的坑，也是很多家长容易忽略的：未成年人的身故赔付金额，是有法律上限的。
为了防止一些不好的事情发生，国家对未成年人的身故保额做了严格限制。如果孩子不满10周岁，身故赔付总额不能超过20万元；如果已满10周岁但未满18周岁，最高不能超过50万元。这个限额是指所有以死亡为给付条件的保险加起来不能超过这个数，不是单指某一款产品。
这意味着啥呢？意味着如果你给孩子买了50万保额的重疾险，并且附加了身故责任，在孩子未成年期间如果不幸身故，保险公司大概率不会直接赔50万。有些产品会写明“18岁前身故赔已交保费”，有些则是“赔现金价值”。具体赔多少，得看合同条款是怎么设计的。
另外，还得注意“重疾”和“身故”是不是共用保额。很多少儿重疾险是“二选一”的设计：如果先得了重疾赔了50万，合同就结束了，后续再身故就不赔了；如果先身故，赔了钱，重疾保障也没了。这种设计下，身故责任更像是一个兜底，而不是额外的叠加保障。
所以，我在水滴保官网首页帮家长筛选产品时，通常会建议先看清这两点：一是未成年阶段身故到底赔多少（是赔保费、现价还是保额）；二是重疾和身故是否共享保额。如果预算有限，其实可以考虑不带身故责任的消费型重疾险，把省下的钱用来提高重疾保额，毕竟对孩子来说，活着拿到理赔款去治病才是更实在的保障。
别光看“身故责任”四个字就觉得安心，翻开合同看看具体条款，特别是关于未成年人身故赔付的限制说明，那才是真金白银的承诺。