孩子生病，当爸妈的最担心什么？

相信很多人会脱口而出：治不好怎么办，钱不够怎么办。ICU一天几千块，靶向药一个月好几万，真要是摊上大病，普通家庭扛不住。这种恐惧感，大概是很多家长研究重疾险的初衷——给孩子存一份保障，万一出事能有个依靠。

思路没错，但问题来了：重疾险的条款那么多，附加身故责任看着挺诱人，这钱到底该不该花？

先说个扎心的事实。监管部门有明确规定：父母给孩子投保以死亡为给付条件的人身保险，不满10周岁的小朋友，身故保额最高只能赔20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。

也就是说，哪怕你年缴大几千附加了身故责任，真到那一步，保险公司也不是你想赔多少就赔多少的。这个数字，说大不大，说小不小，但跟重疾动辄几十万的治疗费比起来，差距就出来了。

更关键的是，小朋友和成年人不一样。成年人要养家糊口，万一不幸身故，保险金可以替他还房贷、供孩子上学、给老人养老。但孩子呢？他还没有经济责任，身故这件事对家庭的经济冲击，远没有想象中那么大。

当然，有人会抬杠：万一呢？我就是想要最全的保障。

行，那我们聊聊钱的问题。附加身故责任，保费通常会贵一大截。这多出来的钱，用来把重疾保额做高不好吗？买50万纯重疾，还是买30万重疾加身故，哪种在关键时刻更顶用？答案不言自明。

所以我的建议是：先把重疾保障做扎实，保额尽量往高了凑。如果预算宽松，再考虑身故责任；预算紧张的话，果断先砍掉，把钱花在刀刃上。

说到底，保险是用来解决问题的，不是用来追求“全覆盖”的心理安慰。给孩子配置重疾险，核心永远是那场大病的风险，而不是身故赔偿。想清楚这一点，决策就没那么难了。

如果你还在纠结具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略，里面有不少实用的投保思路。