很多人可能不知道，医生嘴里常说的“5年生存率”其实是个分水岭——大多数肿瘤复发转移集中在术后前几年，如果平安度过这五年，基本就算临床治愈了。

问题来了：这五年你打算怎么过？

很多保险教程会让你拿年收入乘以3到5倍，这个思路没错，但换个更实在的角度会更容易想清楚——你到底需要多少钱才能安安心心养病、不用急着回去上班？

把这笔钱拆开看：治病要花的钱、康复期的营养费和护理费、还有最重要的——这段时间不上班造成的收入损失。把这些加在一起再乘以3到5倍，就是一个比较合理的保额区间。

为什么是3到5年？因为医学上认为这个时间窗口决定了癌症会不会卷土重来。保额买得太低，撑不了多久就得重返岗位；保额买得太高，每年的保费又让人喘不过气，说不定哪天断缴了更麻烦。

我一个朋友，甲状腺癌早期，手术加休养大概花了七八万，但他医保能报大部分。真正让他头疼的是那半年没上班的收入缺口，加上康复期营养调理零零总总加起来十来万。还好当时买了30万保额，理赔下来不仅覆盖了这些开支，还让他心安理得地歇了大半年。

预算实在紧的话，可以先保到六七十岁把基础打好，等手头宽裕了再补一份专门做高退休前这段事业发展期的保额。现在很多产品能附加“60岁前额外赔”，相当于在收入高峰期给你加一道防线。

说到底，买重疾险就是把自己未来几十年可能遇到的大额医疗支出用今天的价格锁定住。短期看每年要掏钱确实心疼，但真遇上事儿就会庆幸当初的决定。