很多家长在给孩子挑重疾险时，都会纠结一个问题：要不要加上身故保障？看着好像更全面了，但仔细琢磨一下，这事儿真没那么简单。

咱们先说结论：对于大多数普通家庭来说，给孩子的重疾险附加身故责任，其实性价比不高。

为啥这么说呢？这里有个硬性的监管规定得先搞清楚。为了防止道德风险，国家对未成年人身故赔付的保额是有限制的。具体来说，不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不能超过50万元。这个限制是雷打不动的，不管你交了多少保费，赔的时候都得按这个上限来。

而且，市面上很多少儿重疾险的身故责任和重疾责任是“共用保额”的。什么意思呢？就是如果孩子先得了重疾赔了50万，合同就结束了，以后万一发生身故也没得赔了；反过来，如果先身故赔了钱，重疾保障也就没了。你多交了一大笔保费，最后只能二选一，这账算下来确实有点亏。

再从家庭责任的角度看，寿险或者说身故保障，核心作用是弥补家庭经济支柱倒下后的收入损失，比如还房贷、养孩子、赡养老人。孩子本身不挣钱，不承担这些经济责任，所以身故保障对他们的必要性远不如成年人那么高。

那这笔多出来的保费花在哪更值呢？我建议优先考虑提高重疾的保额。毕竟孩子一旦生病，康复费、营养费、家长误工的损失才是大头。或者看看有没有癌症二次赔、重疾多次赔这些更实用的可选责任。

当然，如果你家预算特别充足，基础保障都配齐了，就是想求个心理安慰，那加上也无妨。但千万别为了加身故而压缩了重疾保额，那就本末倒置了。

总之，买保险得看实际需求。如果想了解更多关于如何科学配置家庭保障的知识，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多实用的避坑指南。