很多人纠结这种“有病赔钱，没病返本”的住院津贴险到底香不香。

从产品设计角度分析，这类产品通常是由两全保险和住院津贴医疗保险组合而成的。简单说，你住院了，它按天给你发津贴；你要是平平安安到期了，它把保费（有时甚至加点利息）还给你。

听着是不是挺美？两头都不亏。

但现实往往比较骨感。为了这个“返还”功能，你每年交的保费通常比纯消费型的同类产品贵出不少。这就好比你为了存钱罐的功能，多付了一大笔“保管费”。

那什么人适合买呢？

我觉得得满足这几个硬指标：你的意外险、重疾险、百万医疗险这些“保命”的基础配置已经非常扎实了；手里确实有闲钱，不急着用；而且你心里就是过不去那个坎，觉得钱花出去没响声不舒服，就喜欢这种带储蓄性质的。

如果预算有限，或者基础保障还没配齐，那我真心建议你先把钱花在刀刃上，去买高杠杆的消费型医疗险。毕竟，保险的首要任务是转移风险，而不是理财。

另外提醒一句，保险条款这东西变得快，具体的返还比例、津贴给付天数、免赔约定等等，一定要以你拿到手的合同为准。别光听介绍，自己得看清楚。如果你对怎么挑产品还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于如何拆解条款的干货。

没有绝对好坏的产品，只有适不适合你的需求。别为了“返本”而忽略了保障本身的性价比。