我接触过太多人，上来就问我“哪款年金险收益最高”，或者“我看某款产品排第一，你看靠谱不”。说实话，每次遇到这种问题我都挺无奈的——不是大家的判断力有问题，而是“排名第一”这个念头本身就是个坑。

为什么呢？

你想啊，年金险又不是高考分数线，每年就一个标准答案。它涉及你什么时候开始领、每年领多少、领多久、现金价值怎么变化、身故金怎么算……这么多变量，哪来的一刀切排名？张三可能觉得每年领到手的钱最重要，李四可能更在意万一中途要用钱能不能周转开。王五身体不太好，他担心的是核保过不过得去。你说说，这几个人放一块儿比，谁该排第一？

更关键的是，市场在变，政策也在变。就拿最近的政策调整来说，2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限已经调整到2.5%了。这意味着什么？意味着之前你看到的一些高收益演示，大概率是基于更早的利率环境算出来的，放到现在不一定还能复现。所以啊，你要是拿着半年前的文章来问“这个产品IRR是不是有3.9%”，我只能告诉你：那可能是个美丽的误会。

所以我给周围朋友的建议就一句话：先想清楚自己要什么。

你想什么时候退休？每年希望到手多少钱？缴费压力承受能力怎么样？家里有没有病史影响核保？这些问题的答案比你翻一百篇测评文章都管用。产品A现金价值持续时间长，适合中途可能需要贷款周转的人；产品B前期领取高，适合丁克或者已经有其他积蓄、不指望它传承的人群。适合自己的，就是最好的。

你看，这哪是“哪个第一”能回答的问题呢？

如果你想进一步了解年金险的基础逻辑和选择思路，可以参考水滴保保险攻略。