刷到过一个帖子，有人问：我住院花了8000块，为啥医疗险一分都没报销？这问题听起来挺扎心的，但答案其实很简单——没超过免赔额。
百万医疗险这东西，听着保额几百万挺唬人，但很多人买完压根没搞懂免赔额的门道。等到真住院了，才发现报销的门槛跟自己想象的不太一样。
先说免赔额是个啥简单理解就是：费用超过某个数字，多出来的部分才能找保险公司报销。这个“门槛”就是为了过滤掉小额理赔、降低运营成本，从而让产品定价更亲民。目前市面上大多数百万医疗险的一般医疗免赔额是1万元，但这个1万元怎么算，可就有讲究了。
有一种是按年计算——当年自费没超过1万，不好意思，报不了，而且这1万不会累计到下一年。另一种更友好一点的方案，是多年共享免赔额，比如6年保证续保版本中，一般医疗的1万元免赔额是6年累计的。只要6年里你累计自费超过1万，超出的部分就能按合同约定申请医疗费用报销。
举个例子感受一下：投保后第一年住院花了8000元，自费部分假设8000元，没超过1万，报不了；第二年又住院花了5000元，自费部分假设5000元。两次加起来1.3万，超过1万了，超出的3000元就可以申请报销。对比按年计算的版本，第一年的8000元就白搭了，第二年还得重新从0开始计算。
这里要提醒一下：不同版本的产品免赔额规则可能不一样，投保前一定得看仔细了条款怎么写的。我们水滴保整理过一些投保攻略，里面对免赔额的常见模式做过梳理，有需要可以参考水滴保保险攻略。
一般医疗和重疾医疗，区别不只一点点很多人分不清这两个有啥不一样。这么说吧，一般医疗主要管你因为普通疾病或者意外住院产生的费用，重疾医疗则是专门针对重大疾病的。
区别主要体现在两方面：
一是免赔额设置不同。一般医疗通常有1万元免赔额，而重疾医疗在很多产品里是0免赔的——确诊合同约定的重大疾病，符合责任范围的医疗费用，不用先自己掏那1万块。当然，免赔额的具体设置还是得以你投保的产品条款为准。
二是保额和保障范围有差异。重疾医疗保额通常会设置得更高一些，毕竟大病的治疗费用往往更高。保障范围也会针对重疾做专门的扩展。
还有一点容易被忽略：等待期。投保医疗险后，通常会有一个等待期，在这期间出险可能不在保障范围内。不同产品的等待期长度不一样，具体要看合同条款怎么约定。
说白了怎么选如果你是那种平时小毛病不少、但大病风险想有个兜底的人，重点关注一般医疗的免赔额设置——多年共享免赔额的产品，连续就医累计报销的门槛会更低。
如果家里有遗传病史或者年龄偏大，重疾医疗的保障力度和0免赔设计就显得更重要了。
当然，百万医疗险的具体保障细节挺多的，保额、免赔额、报销比例、既往症约定、续保条件……每项都可能影响最终能报销多少钱。买之前多看看条款，或者找专业人士问问，总比事后拍大腿强。
我们做保险服务的，最希望看到的还是大家买得明白、用的时候不迷糊。与其盯着保额数字看，不如先把免赔额、等待期这些关键点搞清楚——这些才是决定保险能不能派上用场的真正门槛。