当家长的，最怕什么？孩子磕了碰了还好说，真要遇上大事，那种无力感——我懂。
所以给孩子配置保险时，很多父母会重点关注意外险里的身故、伤残和责任类保障。但这里有个关键前提，你可能不知道：法律对未成年人身故赔付有“天花板”。根据银保监会规定，不满10周岁的孩子，各保险公司给付的身故保险金加起来不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，这个上限是50万元。
这个规定挺重要的。你想想，万一真出了最坏的情况，保险赔的钱并不能“无上限”，它受到强监管约束。所以，挑产品时与其盯着身故保额数字看，不如把重心放到伤残保障和责任保障上——这些才是大概率用到的。
拿人保护宝侠少儿保险来说，它的意外伤残保障采用的是行业通用标准：按照《人身保险伤残评定标准》，伤残分为1到10级。十级最轻，赔10%的保额，每加重一级多赔10%，到一级伤残或身故，赔100%。举个例子，孩子不幸因意外导致右手功能丧失，被评定为五级伤残，那就能拿到50%的保额。注意，这里说的是“保额”，而不是“已交保费”，两者差很远。
另外，有些产品还包含疾病身故保险金。顾名思义，就是孩子因病去世也能赔一笔钱。但要注意，不同计划覆盖情况不一样，有的计划包含，有的可能不包含；能赔多少，也要看你选的是哪个版本。具体细节，建议在投保页面仔细核对条款，或者咨询水滴保客服，把计划一、计划二、计划三的区别问清楚。
还有一块容易被忽略的——监护人责任。这东西干嘛用的？这么说吧，孩子闯祸了，把别人家的东西弄坏了，或者把人弄伤了，保险公司帮你赔。不过每次事故通常有免赔额，赔偿限额也跟你选的版本挂钩，从一万到几万不等。家里的“破坏王”如果正值调皮捣蛋的年纪，这项保障还挺实在的。
我建议你，在水滴保保险攻略里看看少儿险的配置思路，结合自家孩子的年龄和活跃程度，选一个综合保障更均衡的方案。别光看价格，保障结构才是关键。