前两天有个朋友问我，说听说有些意外险宣传说连猝死都管，他寻思着这名字听着就亲切，是不是真能像蜜蜂一样勤劳地守护大家？
我跟他解释了一下，其实这里头有个挺大的误区。咱们平时说的“意外”，在保险条款里定义是很严格的，必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。而猝死呢，虽然发生得很突然，但本质上大多是因为身体内部的疾病导致的，比如心源性猝死。所以，绝大多数普通的意外险是不赔猝死的。
当然，现在市面上确实有一些综合意外险，为了增加竞争力，会额外附加一个“猝死保障”责任。但这属于“加分项”，不是“标配”。如果你特别担心这个问题，投保前一定要翻开合同条款，看看“保险责任”那一栏有没有明确写着“猝死身故保险金”之类的字眼。要是没写，那基本就是不赔的。
除了猝死，大家选意外险的时候，更容易忽略但其实更实用的，是“意外医疗”这部分。毕竟磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤扭伤这些小事发生的概率，远比身故要高得多。
看意外医疗，主要盯住这三个点：
一是免赔额。有些产品有100块或者200块的免赔额，这意味着你花了300块，它只赔剩下的100或者200。对于小额医疗费来说，0免赔的产品显然更香，哪怕只花了几十块也能报。
二是报销范围。很多便宜的意外险只报销“社保范围内”的费用。但你知道吗？很多好的进口药、自费项目都不在社保目录里。如果能买到“不限社保范围”报销的产品，那实用性就大大提升了，毕竟谁也不想自己掏腰包补差价。
三是赔付比例。最好是能100%报销的。有些产品经过社保结算后赔100%，没经过社保可能只赔60%或80%。这点在投保须知里都会写清楚，稍微留个心眼就行。
至于那些交通意外额外赔付、住院津贴什么的，当然是有了更好，属于锦上添花。但核心的意外身故/伤残保额要够高，意外医疗要好用，这才是意外险的骨架。
我们水滴保平台上有很多不同类型的意外险产品，具体的保障责任和免责条款都不一样。如果你对怎么挑还是拿不准，或者想看看哪些产品不限社保报销，可以去水滴保官网首页逛逛，或者直接咨询我们的保险顾问，让他们帮你把把关。毕竟买保险是为了安心，条款看懂了，心里才踏实。