很多人看增额终身寿险，第一眼往往是被它“保额逐年增长”或者“长期锁定利率”的特点吸引。觉得这既能提供身故保障，又能让手里的闲钱有个稳妥的去处。但咱们得冷静点，这东西真不是谁买都合适，尤其是没看清它那几个“硬伤”之前。
最让人头疼的其实是前期的流动性问题。你刚交完保费那几年，保单里的现金价值其实挺低的，甚至可能还不如你交的本金多。这时候如果你家里突然急需用钱，想退保拿回点钱，那亏损可不小。这就好比把钱存进了一个有“封闭期”的罐子，头几年你是真动不得，动了就心疼。所以，如果你这笔钱三五年内可能要拿来买房、结婚或者应急，那增额寿真不适合你，它更适合那种确定十年、二十年不动的闲钱。
再一个就是保费门槛。相比那种纯保障的定期寿险，增额终身寿险的保费通常要高出一大截。因为它本质上带有一定的储蓄和资产增值属性，保险公司收的钱里，有一部分是拿去投资运作的。对于预算有限的家庭来说，如果为了买这个而压缩了重疾险、医疗险的配置，那就是本末倒置了。毕竟，保障都没做足，谈何增值？
还有就是身故保障的杠杆率不高。在投保初期，如果被保险人不幸身故，赔付的金额可能也就刚够覆盖已交保费或者稍微多一点点，比起那种几百块就能撬动几百万保额的定期寿险，它的“保障力度”在前期确实显得有点弱。它更像是一个长期的资产配置工具，而不是一个高杠杆的风险对冲手段。
所以，买之前先问问自己：这笔钱我能不能放得住？我的基础保障（重疾、医疗、意外）配齐了吗？如果答案都是肯定的，再去水滴保保险攻略里看看具体的挑选逻辑也不迟。别光看演示利益表上的数字有多漂亮，得看自己能不能承受它前期的“不灵活”。