看到“保额每年递增3%”这种设计，我第一反应是挺心动的。毕竟现在物价涨得飞快，十年后的一万块和现在的一万块，购买力肯定不一样。这种能跟着时间“长大”的保额，听起来确实比固定保额更抗通胀。
不过，咱们在水滴保日常咨询里发现，很多用户对这类带“返还”或者“保额递增”属性的产品，容易忽略一个很现实的问题：贵。
这类产品通常属于返还型或者储蓄型重疾险。它的基本逻辑是，你多交的保费，保险公司拿去投资，等到满期如果你没出险，就把保费退给你，或者像这个产品一样，让保额慢慢涨。这就像是你既买了保障，又存了一笔钱。听起来两全其美，对吧？
但账不能只算一半。因为多了“返还”或“递增”的责任，同样的保障额度，它的保费往往比纯消费型重疾险高出不少。对于预算紧张的朋友来说，这可能意味着你得牺牲掉一部分保额，或者压缩其他家庭开支。
我寻思了一下，其实大家纠结的点就在于：到底是想要“有病赔钱，没病返本”的安全感，还是想要“用更少的钱撬动更高保额”的杠杆率？
如果看重保额递增，要注意看它是针对所有重疾都递增，还是只针对特定疾病。另外，那个3%是复利还是单利，写进合同了吗？这些细节决定了它到底能不能跑赢通胀。还有，部分产品可能包含特定重疾额外赔付50%的责任，但也要看看这几种特定疾是不是高发的那几种，别是为了凑数选的冷门病。
再说说身故保障和两全险附加。这让产品变得更重了。如果你已经配置了定期寿险，这部分功能可能就重叠了。保险不是买得越全越好，而是买得越对越好。
所以，面对这种产品，我的建议是先摸摸自己的钱包。如果预算充足，且非常在意“本金不损失”的心理账户，那它可以考虑。但如果你的首要目标是防范大病带来的收入中断风险，或许把省下的保费投入到更高保额的消费型重疾险里，会更实在。
不管选哪种，健康告知一定要如实填写。别听销售人员口头承诺，一切以白纸黑字的合同条款为准。要是拿不准条款里的免责项或者赔付定义，可以去水滴保保险攻略里看看怎么拆解条款，或者找专业人士帮你把把关。毕竟，买保险是为了安心，不是为了给自己添堵。