给孩子挑重疾险，很多家长会把注意力放在重疾能赔多少钱、疾病种类有多少这些问题上。这没问题，但今天我想聊点不一样的——几个特别容易被忽略、但出险时影响特别大的责任细节。
先说少儿特定疾病医疗费用保险金。这个产品针对合同约定的多种少儿特定疾病提供保障，注意这里是“医疗费用报销”，不是一次性给钱。啥意思呢？孩子确诊特疾后，治疗这个病产生的医疗费用，经医保结算后剩余部分可以按约定比例报销，没走医保的话也有相应的报销比例。整个保险期间累计能报销的限额还是比较高的。听起来挺好吧？但我得提醒一句，这个报销有前提：必须在等待期后、孩子18周岁前首次确诊才行。不是说你买了保险孩子长大过程中随便什么时候确诊都能报的，年龄门槛卡在那儿呢。
再说保费豁免。这个挺好理解，就是被保险人出险后，后面的保费不用再交了，但具体触发条件得看仔细。北京人寿福禄娃2号约定，被保险人因为意外，或者等待期后因为疾病，首次确诊合同里写的轻症、中症或重疾，可以免掉剩余没交的保费，合同继续有效。划重点——意外没有等待期限制，疾病的话得等过了等待期才行。
身故或高残保险金这块儿，情况就比较复杂了。按合同生效时间和出险时年龄分不同情况处理：等待期内出险，赔已交保费；等待期后但孩子还没满18周岁，赔已交保费和现金价值里较大的那个；等待期后且孩子已经满18周岁，赔基本保额。这里有个特别需要注意的地方——身故/高残保险金和重疾保险金，累计给付通常有限制条件，不是说你重疾赔了一次，身故还能再赔一次，具体怎么算得看条款里“保险金给付限制”那章怎么写的。
说实话，给孩子买重疾险，产品责任条款长，细节又多，普通人看起来确实费劲。我的建议是，投保前把等待期、赔付条件、各项责任的互斥关系这几个问题搞清楚了再下手。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。