很多人觉得社保交满15年，退休后就能按月领一笔“固定”的钱，甚至有人传“交15年每月领800”或者“交15年每月领2000”。
其实真没这么简单。
15年只是个门槛，告诉你“有资格领了”，但具体领多少，得看两个口袋：一个是国家统筹的基础养老金，另一个是你自己攒下的个人账户养老金。
咱们先说基础养老金。这部分跟你在哪退休、当地平均工资高不高，以及你当年是按什么档次交的费关系很大。公式大概是：（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。你看，如果你一直按最低档交，那“本人指数化工资”就低；如果在一线城市退休，社平工资高，这部分自然就多。
再看个人账户养老金。这就是你每个月工资里扣掉的那8%（灵活就业人员按比例划入部分），连本带息存在那儿。退休时怎么发呢？用账户里的总钱数除以一个“计发月数”。这个计发月数是国家定的，比如60岁退休除以139，55岁退休除以170。也就是说，退得越晚，除数越小，每月拿到手的个人账户部分就越多。
所以，同样是交满15年，在北京退休和在三四线城市退休，领到的钱可能差出一大截；一直按300%顶格交的和按60%底线交的，差距也不是一星半点。
想知道自己大概能领多少，最靠谱的办法是看看自己个人账户里现在攒了多少，再查查当地去年的社平工资。有些朋友可能会担心，万一算出来不够花怎么办？这时候商业养老保险或者个人储蓄就能派上用场了，可以作为社保的有力补充。想了解怎么配置更稳妥，可以去水滴保保险攻略看看相关的规划建议。
总之，别光盯着“15年”这个数字，缴费的“质量”和退休地的“水平”才是决定你晚年生活质量的关键。