买医疗险的时候，健康告知是道坎。但免健告产品绕过了这道坎，体检报告有异常？不用告知，直接投保。听起来很美对吧？可问题往往出在别的地方——既往症免责。

说白了就是：你投保前已经得的病，后面还能不能报销？

超越保无忧版计划二0免赔版在这件事上整了个挺有意思的规则。它把既往症拆成了两类：一类是三高、痛风、骨关节炎这类慢性病，归到“一般既往症”；另一类是癌症、冠心病、瘫痪这类大病，归到“重大既往症”。两类处理方式完全不同。

先说一般既往症。投保前已经有三高的人，后面因为高血压住院了，费用正常赔。规则按条款约定的报销比例来，我就不细说具体数字了，反正这类慢性病患者不用担心投保后被一刀切拒赔。

但到了重大既往症，画风就变了。癌症、心梗这类大病，第一年属于免责期，不赔；第二年才能开始赔，而且设有一定的免赔额和累计赔付限额。说实话，这类报销额度碰上大病确实有限，别指望能覆盖主要治疗费用。

不过话说回来，市面上免健告的医疗险，对重大既往症基本是直接除外、不赔任何钱的。这个产品至少给开了个小门，让你从第二年起还有机会拿到点补偿。能报一点是一点，病人家庭经济压力本来就大嘛。

所以关键就看自己的既往症属于哪一类了。慢性病患者，比如三高、痛风这类，选0免赔版本后续报销空间更大。如果是肿瘤康复患者或严重慢性病患者，那就要有心理预期——这个产品主要是提供一个小额补充，别指望能覆盖主要治疗费用。选产品的时候，条款里这两类既往症的边界定义一定要看清楚。

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